O empréstimo consignado é a modalidade de crédito com as menores taxas de juros do mercado brasileiro. As parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício, reduzindo o risco para o banco e gerando condições melhores para o tomador. Veja como funciona e quem pode contratar.
Como funciona o consignado
No empréstimo consignado, as parcelas são descontadas automaticamente do seu salário, aposentadoria ou pensão antes que o dinheiro chegue à sua conta. O valor máximo das parcelas é limitado a 35% da renda líquida, sendo 30% para empréstimo e 5% para cartão consignado. Essa garantia permite que bancos pratiquem juros muito menores.
Quem pode contratar
- Servidores públicos: federais, estaduais e municipais com vínculo ativo.
- Aposentados e pensionistas do INSS: grupo que mais utiliza essa modalidade, com prazos de até 96 meses.
- Trabalhadores CLT: empresas com convênio para desconto em folha.
- Militares: integrantes das Forças Armadas e forças auxiliares.
Taxas de juros atualizadas
Em 2026, as taxas médias do consignado são: servidores federais entre 1,5% e 2% ao mês; aposentados INSS com teto definido pelo CNPS; trabalhadores CLT entre 2% e 3,5% ao mês. Compare sempre entre pelo menos três instituições antes de contratar, pois as taxas variam significativamente.
Vantagens do consignado
Além dos juros baixos, o consignado não exige consulta ao SPC/Serasa, oferece prazos longos e contratação simplificada. Para aposentados, é frequentemente a única opção de crédito acessível. A portabilidade permite transferir o empréstimo para outro banco com taxas menores a qualquer momento.
Cuidados e armadilhas
Prazos longos fazem o total pago ser muito superior ao emprestado. Agentes e correspondentes bancários podem cobrar condições piores que as do banco diretamente. Nunca pague taxas antecipadas para liberação do crédito, nenhum banco legítimo faz isso. Verifique sempre diretamente com o banco se a oferta recebida é genuína antes de fornecer dados pessoais.
Portabilidade como estratégia
Se já tem consignado, pode transferir para outro banco com taxa menor. É um direito garantido pelo Banco Central. Compare as taxas periodicamente usando o ranking do BC e faça portabilidade sempre que encontrar condições melhores. O processo é gratuito e não pode ser recusado pelo banco original.
